东南亚支付走向“联合”

若是你如今做为外国人去到曼谷，会发现，那里的购物体验与两年前大不不异。无论是在街边小贩那里买个新颖椰子，仍是在本地市场买一件典型的泰国T恤，或是在购物中心的美食广场买一些炒饭。

对某些东南亚国度旅客来说，前去泰国旅游的一个次要问题已经消弭：兑换本地货币。固然数字付出在东南亚大部门地域已经很便利，但列国正越来越多地将本国付出收集与他国毗连起来，以实现无缝跨境付出。

2021年4月，新加坡的PayNow和泰国的PromptPay颁布发表一项合做，允许两家平台的用户每天向相互付出至多1000新元（合25000泰铢或741美圆）。最后，它只能通过银行转账，但筹算扩大范畴，包罗推出已被普遍承受的二维码等。

新加坡金融办理局（MAS）的数据显示，在全球疫情招致旅游业瓦解之际，推出那种合做似乎有些奇异，但“即买即付”（PayNow-PromptPay）办事已经处置了近10万笔交易，价值超越2600万新元（1920万美圆）。

不外，它仍处于早期阶段——均匀每笔转账都是汇款，并且仅在220美圆摆布。但泰国和新加坡都方案与更多国度成立联络，供给更先辈的办事，让企业和消费者都能从中受益。

泰国已经与6个国度签订协议，将来可能还会跟更多国度成立毗连。与此同时，新加坡颁布发表将以“即买即付”的形式，与印度的同一付出接口（UPI）和马来西亚的DuitNow合做。

“在我们的蓝图之下，我们正与情投意合的国度成立进一步的联络，那些国度与新加坡有着慎密的商业、旅游和汇款往来。”新加坡中央银行MAS的一位发言人说。泰国银行（BoT）也有类似的目的，其发言人指出：“我们认为，促进跨境付出互联互通是刺激地域经济增长的重要机造。”

那些协议，将促进东盟列国数字付出系统在东盟付出互联互通倡议下，在2025年成立起更普遍毗连。若是胜利，那种区域的毗连将是世界上并世无双的，也是将来的标记。

Kapronasia是一家专注于金融科技的征询公司，其开创人兼主管 Zennon Kapron 说，在欧洲单一欧元付出区（SEPA）之外，东南亚有很大的可能整合和成立起非单一货币的国度付出系统。

鉴于互联网的挪动优先性量和银行的低利率， Kapron 看到了该地域的潜力。据报导，在整个东南亚，70%的成年人没有银行账户。此外，中小企业是许多东南亚经济体的基石。因为它们在许多国度的就业和国内消费总值中占很大比例，拓宽它们的生意范畴，能够刺激经济增长。

但是，当SEPA因为欧洲国度利用统一种货币而有所助益的时候，东盟很可能会产生“一个拼集的双边协议，最末成为事实上的跨境收集。”Kapron说。事实上，缺乏一个配合的货币和监管框架会引发一些问题，好比决定用哪种货币处置和结算交易。

但跟着新加坡正在开发一种央行数字货币和基于区块链的数字账本，东南亚将来的连通性很可能远远超出根底的付出。

“天做之合”

考虑到PayNow和PromptPay在各自市场代替现金方面获得了庞大停顿，它们的牵手完全契合逻辑。

MAS声称，20岁或以上的新加坡人中，超越90% 拥有PayNow账户，而90%的活泼企业都在其PayNow企业系统注册。新加坡也拥有大量的数字钱包，包罗GrabPay、印度付出巨头Pine Labs 旗下的Fave，以及Google Pay。

PromptPay在泰国的应用也很普遍，到2021年4月，泰国的用户已超越5600万，而泰国生齿只要7000万。自2020年1月以来，交易量激增60%，至2021年6月打破7.29亿笔，疫情促使消费者转向非现金替代品。PromptPay是泰国独一的无现金平台。

如今，PayNow和PromptPay联手了，两国的消费者只需付出3-5%的费用，就能够向两个平台汇款，而通过线下跨境办事或传统银行，利率可能高达两位数。

然而，那也有局限性。BoT发言人说，例如，因为1000美圆的交易限额，只要小我客户和小企业能够得到办事。不外，那并没有阻遏BoT继续疯狂地成立合做伙伴关系。

紧跟在新加坡之后，泰国别离在6月和8月透露了与马来西亚和越南的交易。在此之前，还别离在2021岁首年月与越南、2020年与柬埔寨、2019年与老挝、2018年与日本达成了类似的合做关系。

泰国政府不排除在东盟表里成立进一步的联络，但其如今方案次要在于“存眷企业和商业的需求”。那包罗进步目前的交易限额和增加诸如二维码扫描等功用。新加坡金管局也有类似的方案。

BoT和MAS都晓得，成立那种跨境收集需要时间和耐心。BoT的一些合做关系早在2019年就已达成一致，但需要时间才气起头运做。当金融科技企业急于开发新的办事和产物仓库时，实正适用于将来的产物，可能要比预期开展的慢。

空中云汇的估值已达40亿美圆，他们也正帮忙企业做跨境换汇和办理资金。其代办署理新加坡首席施行官Nazim Ali说，“跨境付出毗连的开展可能是个持续的过程，就像他们如今所做的那样，因为需要更为适宜的产物来处置复杂问题，我认为比爆炸式的开展更有意义。”

构建骨干

但是，除领会决交易限额问题之外，还有良多工作要做。

Ali和Kapron说，PayNow要想被企业利用，需要增加经常性付出选项和交易细节等功用。

“到了月底，若是你是门客中心的业主，你所拥有的只是PayNow的交易记录，但没有记录交易的是一碗面条仍是鸡肉饭等细节。”Kapron说。

MAS、BoT和其他政府撑持的组织，正在通过促进毗连和开发东西阐扬其感化。Kapron弥补说，但为了让那些缔造实正起飞，银行、金融科技公司和其他机构需要操纵它们。

在泰国，PromptPay还面对一些难题，他们必需找到一家银行来背书。在新加坡，非金融组织（NFIs）能够利用PayNow。打车公司Grab的GrabPay办事、电信运营商Singtel的Dash钱包和金融科技草创公司Liquid Group在2021年2月率先获得了那个时机。

“若是你被纳入了付出系统，你就能够操纵那些很酷的合做关系。但若是你没有，就仍然要依靠他人来做。”跨境转账公司Wise的亚洲营业首席施行官Venkatesh Saha说。

“那是我们已经察看到的，而且持续在全球各个市场上察看到的现象。至于能否为金融科技公司供给金融办事方面，现有的银行仍有一些踌躇。”Saha弥补说，因为银行将金融科技公司视为合作者。

在2019年，在伦敦证券交易所交易、市值115亿美圆的Wise公司，添加PayNow做为付出选项，允许新加坡的用户将资金寄往海外。那家总部位于英国的公司已经与新加坡和东南亚其他地域的银行合做，为其客户实现入境和出境转账。

然而，Wise其实不能操纵PayNow的渠道将资金转移到海外，它运营着一个银行收集来做那件事。若是有时机成为那些付出收集及其海外营业的一部门，Saha其实不排除未来参与此中。

“我认为政府和监管机构表白了立场，为了鞭策整个行业开展，他们进步了尺度，”他说。Wise认为，每年有1500亿美圆的费用因迟缓和高贵的国际转账而丧失，而估量到目前为行只节省了此中的10亿美圆。

“若是参加那些付出系统的成本和复杂水平降低，金融科技公司能够很快参加，而且该付出系统能够毗连到五个、六个以至其他系统，那能够释放合作，为消费者带来更好的选择。”Saha弥补说。

毗连产生毗连

新加坡金融办理局暗示，正为PayNow“摆设开放和通明的准入尺度，以促进更多的银行和非银行玩家的参与”。它指出，PayNow的目的是在将来使银行和非银行都能进入其跨境渠道。

比来，PayNow颁布发表与印度付出网关UPI合做，那合做的前景愈加诱人。两边的合做已在9月颁布发表，要到2022年7月才会上线，但考虑到两国之间的经贸关系，那个案例可能会产生深远的影响。

按照新加坡外交部长的说法，截至2019年，印度与东盟的商业额为770亿美圆。而印度政府声称，与新加坡的关系是其东盟战略的跳板。

付出可能只是更慎密数字关系的起头。在发布PayNow-UPI联盟的新闻申明中，新加坡金融办理局首席金融手艺官Sopnendu Mohanty说，那种联络可能是两国之间“全方位互联互通”的第一步。

UPI 已经加速了印度的无现金付出，因其实现了数字钱包之间的互联互通而备受赞誉。它已经成为一些国度的蓝图，包罗印尼，该国操纵它开发了BI-FAST付出系统（印尼还研究了印度的独一识别系统Aadhaar，以开发本身的系统）。

复杂水平暂时还不清晰，但能够必定的是，收集毗连将继续增长。新加坡金管局发言人说：“我们正在与东盟表里的其他合做伙伴停止对话。”

新加坡和东盟伙伴成员国想要摸索本身后院以外的范畴，世界其他地域就需要追逐上他们的程序。